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信用贷市场调查:“随借随还”或将增加借款成本

(资料来源:经济参考报,更新日期:20150715)

记者调查消费类信用贷市场:“随借随还”或将增加借款成本

今年6月10日,国务院常务会议决定,放开消费金融的市场准入,将原来16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国,增加消费对经济的拉动力,大力发展消费金融,重点服务中低收入人群,释放消费潜力,促进消费升级。

事实上,消费类信用贷已成为金融机构必争之地,包括互联网公司、P2P平台等都在争相布局。目前,该类产品已趋向轻抵押、重信用模式。记者调查得知,市场上提供这类消费贷款产品的机构大体可分为四大派系:以工行逸贷、招行闪电贷等为代表的银行系;以微粒贷为代表的互联网公司系;以平安易贷、中安信业旗下信用贷产品为代表的小额贷款公司系;以宜人贷、拍拍贷等为代表的P2P平台系。

在互联网技术、大数据的支持下,“XX秒到账”、“随借随还”等便捷性远超此前的消费贷款产品,但据记者调查了解,有些机构提供的消费贷款并未实现其宣称的“XX秒到账”,且提前还款有的还需付出更多成本。

“闪电到账”多有附加条件

记者以借款人身份先后致电几家P2P平台,咨询申请个人消费贷款产品,被告知要提交身份证、银行流水单、个人征信报告等一系列资料,经过后台审核流程下来,一天内放款几乎是不可能的。某P2P平台的工作人员解释说,“我们保证的是审核通过后给你在一天内放款,至于审核期限通常在1至3天。”

那么,市场上的“闪电到账”产品究竟如何?据了解,其多是银行和一些具有技术实力的互联网公司提供的消费贷款产品,通常实施“白名单”准入制,也就是说,由他们设定一些条件以决定申请人是否可以申请到贷款。比如,招行的“闪电贷”,目前处于内测阶段,招行要求是持卡客户,且是代发工资的用户,这是能够享有“闪电贷”的基本条件,申请贷款后方能几分钟内到账。再比如,微众银行的“微粒贷”,同样对贷款客户有选择,首批客户针对部分QQ用户,借“财付通”的支付渠道进行放贷和收款,申请贷款后也基本能在几分钟内到账。

也就是说,能提供“闪电到账”贷款的必定是前期已经掌握申请人各项账户交易数据、信用数据,在此基础上给出可贷(授信)额度,并省略繁琐的审批程序,进而实现快速放款。

哪类消费类信用贷划算

不少消费贷款产品均宣称“为了方便客户,可‘随借随还’”,但记者在采访中了解到,其中一些机构要求若提前还款,须一次性还清,不接受分期分批还贷;一些机构要求,若提前还款不利于提升信用额度,或不利于下次借款调低利率;更有一些机构会对提前还款者收取违约金。

据了解,小额贷款公司系、P2P平台系的消费贷款就易出现提前还款收取“违约金”的情况,比如宜信公司的宜人贷,如果提前还款要收取未还金额的千分之五作为违约金。另外,由于该产品设计的是每月还款模式,所以如果贷款人在当月还款日之前还款,并不会减少几天的利息,而是同样要扣取当月整月的贷款利息。再比如,中安信业的小额纯信用贷款产品,如果提前还款,违约金按未还金额的2.5%一次性收取。如此看来,“随借随还”有时也会增加借款成本。

那么,现在市场上,各种消费类信用贷款的利率究竟如何?据记者了解,一般银行系的贷款价格相对便宜,比如“闪电贷”日利率约0.035%左右,月利率在3.4%至4.8%之间不等(根据个人的信用记录、交易状况、背景资历而定),折合年利率13%左右;互联网公司系次之,比如“微粒贷”按天计息,日息万分之五,折合年利率为18.25%;小额贷款公司系和P2P平台系,除收取贷款利息外,通常还会收取一定的服务费,借款成本相对会高一些,比如宜人贷月利率0.78%至1.89%(含服务费)。

要审慎选择贷款平台

对于消费类信用贷款的资金来源,记者了解到,有的小额贷款公司可能用自有资金放贷,也可能是委托银行放贷(由小额贷款公司审批确定放贷额度),如果是委托银行放贷,那么借款人就需要签订三方协议,最终借的钱仍通过小额贷款公司来偿付。

P2P平台则会给借款人匹配投资者,有的平台是自由匹配,有的平台会给借款人安排匹配,如此一来,在P2P平台上贷款,借款人的债主恐怕并非一人,不过最终还款仍需通过P2P平台进行。

专家提醒,无论是银行系还是电商、互联网公司系的消费贷款产品,消费者都应注意合同中还款的注意事项,同时,资金来源也需要了解清楚,以便发生纠纷时有针对性进行维权。另外,一定要审慎选择贷款平台,以免遭受欺诈和钱财受损,且在借贷时要考虑自身的还款能力,量力而行,现在银行、部分小贷公司等机构和央行征信中心数据系统已有对接,一旦借款人不能如期还贷,就会影响未来的个人信用记录。

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